Предотвращение риска прекращения коммерческой деятельности
20.11.2018

Большинство предпринимателей сегодня застраховали связанные со своими активами риски, и многие имеют страховку от прекращения коммерческой деятельности, то есть в случае причинения большого ущерба могут получить страховое возмещение в части основных расходов и дополнительных сопутствующих ущербу расходов, а также неполученной прибыли.

Страхование от прекращения коммерческой деятельности традиционно связано с местом деятельности производственного или торгового подразделения. Страховым случаем является, например, ситуация, когда застрахованное предприятие терпит крупный ущерб, связанный с имуществом (пожар, наводнение, повреждение основного производственного оборудования или тому подобное), вследствие чего основная деятельность частично или полностью останавливается, а планируемые объемы бизнеса снижаются.

В нынешней быстро меняющейся бизнес-среде недостаточно традиционного страхования имущества и страхования от прекращения коммерческой деятельности, связанных с местом деятельности. По данным австрийской страховой компании Risk Consult, четыре из десяти предприятий после восстановления производственного или торгового подразделения вследствие понесенного ущерба остаются неплатежеспособными или у них появляется новая структура собственности. Это происходит и в случае получения страхового возмещения как за имущество, так и за прекращение коммерческой деятельности, т. е. после восстановления предшествующей ущербом ситуации. При отсутствии страхования вероятность неплатежеспособности или смены собственника приближается к ста процентам.

На что следует еще обратить внимание, помимо традиционного страхования?

В условиях постоянно усиливающейся конкуренции и специализации предприятия при обслуживании своих клиентов все больше зависят от поставщиков и безопасности цепей поставок. Предприятия зависят, например, от надежности сервера поставщика услуг или от своевременного поступления производственных компонентов от субпоставщика. Зачастую все звенья цепи поставок даже неизвестны, например когда дело касается субпоставщиков второго и третьего уровней. Поскольку маржа не позволяет хранить большие запасы или иметь несколько договоров о поставке на случай непредвиденных причин, это, в свою очередь, означает, что риск безопасности снабжения увеличивается, и на обслуживание клиентов может оказать влияние поставщик, а не только имущественный ущерб в собственном подразделении.

Другим ключевым компонентом обеспечения устойчивости коммерческой деятельности является поддержание обслуживания клиентов. Если после крупного случая ущерба не удается сохранить обслуживание или поставки, то вы с большой долей вероятности окажетесь, так сказать, вне игры. Клиенты будут просто вынуждены пересмотреть прежние решения и искать альтернативных поставщиков услуг, будь то покупатели хлебобулочных изделий с их покупательскими привычками или машиностроительные предприятия, использующие продукцию металлообрабатывающей промышленности. Потерянных клиентов не всегда удается вернуть, и в конце периода возмещения по страхованию от прекращения коммерческой деятельности предпринимателю все равно придется задаться вопросом: продолжать ли свой бизнес, и если да, то как?

Третий важный аспект требует учета наличия производственного оборудования и, прежде всего, соответствующего фактора времени. Принцип «на склад не завозят» распространяется и на поставщиков средств производства, а следовательно, когда дело касается оборудования, необходимо учитывать все более увеличивающийся вследствие очереди срок поставки. Зачастую именно этот период времени недооценивают, поскольку все рассматривается через призму прежнего процесса закупки оборудования.

Что сделать для снижения рисков в случае прекращения коммерческой деятельности?

На малом и среднем предприятии можно подготовить простое и конкретное отражение влияния необходимых ресурсов на бизнес и оценку в случае реализации рисков, касающихся соответствующих поставщиков. Для обеспечения устойчивости обслуживания клиентов может быть составлен превентивный план возможных действий на случай различных сбоев. Возможно, стоит найти решения для ситуаций, когда, например, могут возникнуть серьезные сбои в деятельности основного поставщика-завода, транспортной цепи, собственного производственного оборудования или на месте деятельности. Не имеет ли смысл в превентивном порядке заключить новый временный подряд с предприятием той же отрасли, поскольку в силу некоторых обстоятельств это может отвечать интересами одной или другой стороны? Насколько быстро поставщик сможет перестроить планируемую деятельность, или как использовать альтернативного поставщика? Где можно получить новое производственное оборудование и сколько времени потребуется на его установку? В первую очередь, как эффективно проинформировать своих клиентов и партнеров о своей ситуации после случая ущерба и какие обещания им можно дать?

Страховые компании могут застраховать риски, вероятность и масштаб которых они способны разумно оценить. Отдельно страхуются и риски зависимости. Покрытие соответствующих убытков и возможных чрезвычайных дополнительных расходов страховщиком является возможным и приветствуется, но, прежде всего, необходимо связать вышеуказанные обстоятельства воедино. Должно быть понимание и описание рисков и плана действий в случае реализации возможных рисков: в этом случае страховщик также сможет оценить риски и предложить конкретные дополнительные решения по управлению рисками, которые подходят для данного предпринимателя.

 

Лаури Тынизе

Эстонский филиал Compensa Vienna Insurance Group, директор по страхованию Эстонского филиала ADB